Zoekplaatje pensioen op 68 jaar

Pensioendatum zelf kiezen …… ondanks veel pensioenpotjes

Werknemers krijgen steeds meer pensioenpotjes. Pensioenen die premievrij zijn gemaakt, achtergelaten pensioenen bij vorige werkgevers, pensioenen met verschillende ingangsdata, etc.
En de pensioendatum wordt alweer verhoogd: op 1 januari 2018 naar 68 jaar. Dus komt er weer een potje bij.

Werknemers bouwen door de verhoging van de pensioenleeftijd naar 68 jaar een jaar langer pensioen op en krijgen (gemiddeld) een jaar korter pensioen. De pensioenkosten dalen met ca. 7% (en wat zien werknemers hiervan terug?).
De AOW blijft in stapjes omhoog gaan tot 67 jaar en 3 maanden in 2022. Deze ingangsdatum zal de komende jaren automatisch verder omhoog gaan en worden aangepast aan de toekomstige levensverwachting (naar huidige verwachting: 71,5 jaar in 2060!).
Kunnen de verschillende pensioenen ingaan op eenzelfde datum? En hoe werkt dit dan?

Verschillende pensioenpotjes met verschillende pensioendata

Werknemers worden geconfronteerd met meerdere pensioenpotjes ook al werken zij hun hele leven bij dezelfde werkgever.
Het pensioen kan als volgt zijn opgebouwd:

  • op leeftijd 65 jaar;
  • op 67 jaar;
  • en binnenkort dus vanaf 68 jaar.
En wat is de ingangsdatum van de AOW? Deze is afhankelijk van het geboortejaar.
En wat als de werknemer wel (een paar keer?) van baan is veranderd? Voor veel werknemers wordt het pensioen een zoekplaatje.
Als de werknemer al wat langer werkt is de kans erg groot dat er ook premievrije pensioenen zijn:
  • omdat de pensioenuitvoerder in het verleden contracten premievrij heeft gemaakt (bijvoorbeeld omdat de rekenrente de afgelopen jaren is gedaald);
  • de pensioenuitvoerder met andere tarieven is gaan werken;
  • de werkgever heeft voor een andere pensioenuitvoerder gekozen;
  • of dat er een ander pensioensysteem is ingevoerd (bij voorbeeld van eindloon, naar middelloon of naar beschikbare premie).

Kan de werknemer het pensioen op een zelfgekozen datum laten ingaan?
Pensioenregelingen hebben de mogelijkheid voor werknemers om zelf hun pensioeningangsdatum te bepalen.
Dit is ook wettelijk vastgelegd. Er zijn wel wat beperkingen (bv pensioen moet starten 5 jaar na de ingangsdatum van de AOW).

Hoe werkt schuiven met de ingangsdatum van het pensioen?
Als de werknemer besluit dat het pensioen eerder in moet gaan dan de pensioendatum die in de polis staat zal de pensioenuitvoerder een lager bedrag uitkeren dan wat in de pensioenopgave is gemeld. Er wordt immers korter premie betaald (dan tot de pensioeningangsdatum) en de pensioenuitvoerder gaat er vanuit dat deze gemiddeld langer moet uitkeren.
Als het pensioen later ingaat dan afgesproken zal de pensioenuitvoerder een hoger bedrag uitkeren dan was afgesproken. Het pensioengeld is immers wat langer belegd en de pensioenuitvoerder hoeft gemiddeld korter uit te keren.
In het pensioenreglement staat welke factoren de pensioenuitvoerder hanteert om het pensioen eerder of later in te laten gaan.
Een voorbeeld maakt het duidelijk:

Voorbeeld:
Werknemer heeft de volgende pensioenen opgebouwd:

  • een pensioen van € 2.000 per jaar dat gaat uitkeren op leeftijd 65 jaar
  • € 1.000,00 op leeftijd 67 jaar
  • € 500,00 op leeftijd 68 jaar
  • de AOW gaat in op leeftijd 67 jaar*
  • in een beschikbare premieregeling is een kapitaal opgebouwd van € 10.000,00

De werknemer besluit dat het totale pensioen in moet gaan op leeftijd 67 jaar, gelijk aan de AOW-ingangsdatum.

Het pensioen op leeftijd 65 jaar wordt twee jaar later uitgekeerd (en vermenigvuldigd met de factor 1,19) = € 2.000,00 * 1,19 € 2.380,00
Het pensioenkapitaal van € 10.000,00 levert een levenslang pensioen op van € 500,00
Het pensioen op leeftijd 67 jaar hoeft niet aangepast te worden € 1.000,00
Het pensioen op leeftijd 68 jaar wordt 1 jaar vervroegd (factor 0,95) =€ 500,00*0,95 € 475,00
Totaal uit te keren levenslang pensioen vanaf leeftijd 67 jaar: € 4.355,00

Hierbij ontvangt de werknemer de AOW (2017: € 10.149,00) of als de werknemer alleenstaand is € 15.209,00.

*De AOW is (nog) niet flexibel, maar er wordt naarstig naar een Kamermeerderheid en een sluitend voorstel gezocht.

Zoekplaatje

Het pensioen is zo wel een zoekplaatje geworden en voor veel werknemers niet echt overzichtelijk. Op Mijnpensioenoverzicht.nl kan de werknemer met gebruik van de DigiD de eigen opgebouwde pensioenen bij alle werkgevers bekijken.

Steeds meer werkgevers bieden werknemers “een uurtje uitleg” van een pensioendeskundige aan om hun persoonlijke pensioensituatie in beeld te brengen. Zeker als wordt overgegaan van een gegarandeerd pensioen naar een pensioen waarbij de pensioenen belegd worden is dit geen overbodige luxe en past dit in de zorgvuldige en eerlijke voorlichting aan werknemers die worden geconfronteerd met een extra onzekerheid in hun pensioeninkomen.

Voor vragen of opmerkingen, bel of mail met Gerard van der Toolen: info@pensioen-or.nl of 06 - 55 18 16 15